کمتر کسی پیدا می‌شود که بیمه عمر را نشنیده باشد. در گوشه و کنار شهر که راه می‌روی می‌توانی بیلبوردهای تبلیغاتی آن را ببینی، حتی شاید وقتی می‌خواهیم بیمه شخص ثالث را تمدید کنیم کمتر پیش می‌آید چشم ما به بروشورهای بیمه عمر نخورده باشد. بیمه عمر چیست؟ می‌خواهیم در این مقاله به این سؤال پاسخ دهیم و به طور کلی با تعاریف و مفاهیم آن و همچنین انواع بیمه عمر آشنا شویم.
تاریخچه و دلایل به وجود آمدن بیمه عمر
هیچ‌کس از فردای خود اطلاعی ندارد و پیش بینی اتفاقات آینده تقریباً غیرممکن است. سؤالاتی مثل‌اینکه بعد از مرگم چه بر سر همسر و فرزندانم می‌آید؟ یا چگونه می‌توانم برای تأمین هزینه‌های ازدواج فرزندم کاری کنم؟ اگر ازکارافتاده یا پیر شوم چگونه از پس مخارجم بربیایم؟ سؤالاتی است که سنگ بنای بیمه‌عمر را گذاشتند. به‌طورکلی پوشش بیمه عمر انواع متفاوتی دارد که در سه دسته خلاصه می‌شوند:
- تأمین سرمایه و آینده در زمان بازنشستگی، ازکارافتادگی یا کهن‌سالی
- تأمین سرمایه اعضای خانواده در صورت وقوع حادثه برای سرپرست خانواده
- تأمین سرمایه لازم برای جبران آسیب‌های احتمالی در شرایط خاص
بیمه‌های عمر در یک تا سه دسته فوق خلاصه می‌شوند که بسته به نوع بیمه‌نامه و انواع آن نرخ و شرایط متفاوتی دارد.
عوامل تعیین‌کننده میزان حق بیمه عمر
محاسبه بیمه عمر و پذیرش ریسک بیمه‌نامه توسط شرکت بیمه به عوامل متفاوتی وابسته است که در بعضی از شرایط این عوامل مانع از صدور بیمه‌نامه شود. در ادامه عوامل اصلی تأثیرگذار در نرخ حق بیمه را می‌خوانید:
سن
لازم است بدانید که بیمه‌عمر با توجه به اینکه بیمه بلندمدت بوده برای افراد کم سن و سال مناسب‌تر است. حتی در بعضی از انواع بیمه‌نامه عمر و طرح‌های آن محدودیت سنی وجود دارد. بااین‌حال سن یک عامل تعیین‌کننده نرخ بوده و زمان ورود به محاسبه سود در آن متفاوت خواهد بود.
سلامت فرد
ازآنجایی‌که بیمه‌عمر پوشش‌هایی را برای تأمین آینده اشخاص در صورت آسیب‌های و بیماری‌ها ارائه می‌دهد، سطح سلامتی هر فرد در تعیین نرخ و محاسبه ریسک تأثیرگذار است. در این شرایط هر متقاضی بیمه‌نامه عمر ازلحاظ سلامتی فعلی و سوابق بیماری خانواده مورد بررسی قرار می‌گیرد. برای مثال سابقه بیماری قلبی یا سرطان می‌تواند در محاسبه ریسک هر فرد تأثیرگذار باشد.
شغل
سبک زندگی و راه‌های کسب درآمد هر فرد رابطه مستقیم با سلامتی او دارد. برای مثال یک کارمندی که می‌بایست روزی بیش از ۸ ساعت پشت میز بنشیند در بلندمدت ممکن است دچار بیماری‌های ناحیه ستون فقرات شود. یا کارگری که در خط تولید و با ماشین‌آلات سروکار دارد درخطر آسیب در اثر حوادث احتمالی قرار دارد؛ بنابراین شغل بیمه‌شده عامل مهم دیگر بیمه‌عمر است.
جنسیت هیچ‌گونه تأثیری در محاسبه نرخ حق بیمه ندارد.
تعهدات و پوشش ها
از آنجایی که بیمه‌عمر ، یک بیمه انعطاف پذیر است. انتخاب نوع پوشش یا سرمایه فوت بر حق بیمه نهایی تاثیر گذار باشد. پوشش هایی مثل امراض خاص، از کارافتادگی دائم و موقت، پوشش پرداخت مستمری و حتی معافیت از پرداخت حق بیمه کم و بیش بر حق بیمه نهایی و مدت زمان رسیدن به سود واقعی تاثیر گذار است.
معرفی انواع بیمه عمر
با توجه به نیازهای متفاوت هر فرد در بیمه‌عمر، انواع متفاوت بیمه‌عمر وجود دارد. در این مقاله سعی کردیم تا انواع بیمه‌نامه عمر و ویژگی‌های هرکدام را شرح دهیم:
بیمه‌های تمام عمر
در یک کلام بیمه تمام عمر مختص ذینفعان است. در بیمه تمام عمر هر فرد در ازای پرداخت حق بیمه مشخص در بازه تعیین‌شده سرمایه فوت مشخصی را تعیین می‌کند. پس از فوت بیمه‌شده سرمایه تعیین‌شده به ذینفع (یا ذینفعان) پرداخت می‌شود.
بیمه عمر زمانی
«بیمه‌عمر به‌شرط حیات» نام دیگر این نوع بیمه‌نامه است. در این نوع بیمه‌نامه همانند بیمه تمام عمر در صورت فوت بیمه‌شده سرمایه فوت به ذینفعان یا وارثان تعلق می‌گیرد. تفاوت بیمه‌عمر زمانی و بیمه تمام عمر در این است که در بیمه‌عمر زمانی مدت‌زمان مشخصی در نظر گرفته شده است. در این حالت تنها وقتی‌که بیمه‌شده در مدت بیمه‌نامه فوت کند سرمایه فوت به ذینفعان تعلق می‌گیرد.
بیمه عمر مختلط ( بیمه عمر و سرمایه‌گذاری )
بیمه عمر مختلط یکی از انواع بیمه‌عمر است که در میان سایر بیمه‌های عمر مورد استقبال بیشتری قرار می‌گیرد. در این بیمه‌نامه همچون بیمه تمام عمر سرمایه فوت در نظر گرفته می‌شود با این شرایط که سرمایه‌ای را به‌عنوان اندوخته پس از اتمام مدت بیمه‌نامه می‌پردازد. این بیمه‌نامه برای تمامی افراد جامعه مطلوبیت دارد چراکه در کنار سرمایه فوت برای بازماندگان، پس‌اندازی برای دوران سالخوردگی و ازکارافتادگی است و از این بابت بیمه‌شده از هر لحاظ خاطرجمع می‌شود. در این بیمه‌نامه می‌توان پوشش‌هایی دیگری ازجمله پوشش ازکارافتادگی مستمری و امراض خاص و همچنین معافیت از پرداخت حق‌بیمه را به این بیمه‌نامه افزود.
بیمه عمر مستمری
اگر می‌خواهید در زمان حیاتتان پرداخت مستمر دریافت کنید این بیمه‌نامه مناسب شماست. در بیمه‌عمر مستمری هر فرد با پرداخت حق بیمه مشخص در مدت تعیین‌شده می‌تواند از اندوخته به‌دست‌آمده به‌صورت یکجا و یا مستمر استفاده نماید.
انواع بیمه عمر مستمری شامل:
- مستمری با برگشت حق‌بیمه
- مستمری متغیر
- مستمری مضاعف
- مستمری مخفف
- مستمری بافاصله
- مستمری بلافاصله
بیمه بازنشستگی
افرادی که پا به سن می‌گذارند به‌طور طبیعی توانایی کسب درآمدشان کاهش می‌یابد، از سوی دیگر با افزایش سن ریسک ابتلا به بیماری‌ها و همچنین هزینه‌های زندگی افزایش می‌یابد. این بیمه مناسب کسانی است که می‌خواهند در دوران پیری برای خود و فرزندانشان اندوخته‌ای پس‌انداز کنند. به‌عبارت‌دیگر بیمه عمر بازنشستگی برای تأمین آتیه بیمه‌شده و بازماندگان است.
بیمه عمر گروهی
نوعی از بیمه‌عمر که به‌صورت گروهی توسط سازمان‌ها و شرکت‌ها به کارکنان تعلق می‌گیرد. این بیمه‌نامه می‌تواند همه شرایط بیمه‌های عمر را که در بالا اشاره کردیم را داشته باشد. در این نوع بیمه‌نامه با توجه به اینکه افراد بسیاری تحت پوشش قرار می‌گیرند معمولاً قیمت بسیار ارزان‌تری نسبت به بیمه عمر انفرادی دارد ازاین‌رو بسیار مورد توجه سازمان‌ها و شرکت‌های بزرگ قرار می‌گیرند.
عوامل مؤثر بر محاسبه حق بیمه عمر
در محاسبه و نرخ بیمه عمر سه عامل مهم وجود دارد که هر یک از عوامل به‌نوعی می‌تواند در تعیین نرخ بیمه عمر تأثیرگذار باشد. این عوامل عبارت‌اند از:
جدول مرگ‌ومیر
هرساله شرکت‌های بیمه جدول مرگ‌ومیر افراد، امید به زندگی و سطح سلامت افراد جامعه را موردبررسی قرار می‌دهند. این جدول مبنای اصلی برای پذیرش ریسک از سوی شرکت بیمه است.
نرخ سود فنی
نرخ سود فنی در بیمه عمر در دو دسته سود ثابت و سود مشارکت تقسیم می‌شود. سود ثابت درواقع سودی است که طبق قانون به بیمه‌شده تعلق می‌گیرد. این سود در دو سال اول ۱۶ درصد، در دو سال دوم ۱۳ درصد و از سال پنجم ۱۰ درصد در نظر گرفته می‌شود. علاوه بر سود ثابت، شرکت‌های بیمه هر ساله سودی را تحت عنوان سود مشارکت به بیمه‌گذار پرداخت می‌کنند. این مبلغ متغیر است و به عوامل متعددی بستگی دارد که در شرکت‌های بیمه متفاوت است. این سود توسط شرکت‌های بیمه محاسبه و به سود تضمینی اضافه می‌شود.
هزینه اداری
هزینه صدور، کارمزد و حق بیمه گری هر بیمه‌نامه در حق بیمه منظور می‌شود که به مجموع حق بیمه پرداختی افزوده می‌شود. این مبالغ توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شود.
مزایای بیمه عمر چیست؟
تا اینجا انواع بیمه‌نامه عمر را بررسی کردیم. باید بدانید که منفعت بیمه عمر همین‌جا تمام نمی‌شود. اگر هنوز می‌پرسید چرا باید بیمه عمر بخرم؟ ادامه این مطلب را از دست ندهید.
دریافت وام
با داشتن بیمه عمر می‌توانید وام بگیرید. هر بیمه‌گذار می‌تواند تا سقف ۹۰ درصد سرمایه اندوخته شده خود از شرکت بیمه وام بگیرد. درواقع دریافت وام از اندوخته سرمایه بدون ضامن و بدون وثیقه انجام می‌شود. نکته مهم در این قسمت این است که با دریافت وام نیز می‌توانید از پوشش‌های بیمه‌نامه همچون امراض خاص و … استفاده نمایید. سود در نظر گرفته شده برای وام ۴ درصد بیشتر از سود محاسباتی بیمه‌نامه می‌باشد.
معافیت مالیاتی
در سرمایه‌گذاری بیمه عمر هیچ‌گونه مالیاتی در نظر گرفته نمی‌شود. اندوخته و سرمایه شما معاف از مالیات می‌باشد. علاوه بر این درصورت فوت بیمه شده، سرمایه فوتی که به ذینفعان یا وراث بیمه شده پرداخت می شود، هیچ گونه مالیات بر ارث تعلق نمی گیرد.
انعطاف پذیری
پوشش‌ها، سرمایه فوت، مدت بیمه‌نامه، حق بیمه پرداختی و… به راحتی در بیمه عمر قابل تغییر است؛ به‌طوری‌که هر فرد با توجه به شرایطی که دارد می‌تواند بیمه عمر خود را متناسب با آنچه که می‌خواهد تغییر دهد.
امکان فسخ
مزیت دیگر بیمه عمر این است که بیمه‌گذار می‌تواند در هر زمان بیمه‌نامه خود را فسخ نماید. ارزش بازخرید بیمه‌نامه در هر سال طبق جدولی مشخص می‌شود و در اختیار بیمه‌گذار قرار می‌گیرد.
افزایش با تورم
در سال‌های اخیر و با توجه به رشد تورم، ارزش پول فعلی و اندوخته نهایی کمتر می‌شود. در بیمه‌عمر برخلاف سپرده‌های بانکی تورم در نظر گرفته می‌شود. در این شرایط برای جبران این تورم شرکت بیمه از ۳ عامل زیر می‌تواند اقدام کند:
- افزایش حق بیمه در تناسب با تورم سالانه و ارزش اندوخته (سالانه بین ۵ درصد تا ۲۰ درصد متغیر است)
- افزایش حق بیمه با درصد بیش از درصد افزایش سرمایه فوت
- افزایش حق بیمه و ثابت نگه داشتن سرمایه فوت (افزایش اندوخته نهایی بیمه‌گذار)
چه خسارت هایی را بیمه عمر پوشش نمی دهد ؟
مواردی استثنائی وجود دارد که در آن بیمه عمر برای افرادی صادر نمی‌شود یا در صورت حادثه سرمایه‌ای تعلق نمی‌گیرد:
خودکشی
قتل النفس یا خودکشی ازجمله موارد استثنائی است که شرکت بیمه هیچ‌گونه تعهدی در قبال آن ندارد. با اینکه اثبات خودکشی غیرعمدی مشکل است اما در صورت اثبات آن، شرکت بیمه موظف است حق بیمه را به طور کامل پرداخت کند. البته که در صورت گذشت زمان مشخص از شروع بیمه‌نامه (معمولاً بیش از ۲ سال البته در هر شرکت متفاوت است) می‌توان در مواردی با خودکشی عمدی غرامت دریافت نمود.
قتل به دست استفاده کننده
در صورت اثبات این موضوع که ذینفع یا ذینفعان برای انتفاع از بیمه‌نامه در قتل بیمه‌شده سهیم شده‌اند، شرکت بیمه هیچ گونه غرامتی به ذینفعان نمی‌پردازد. البته که قتل در قبال دفاع از خود در صورت اثبات از این امر مستثنی است.
جنگ
جنگ‌ها خسارات و زیان زیادی چه بسا جبران‌ناپذیری به ملت‌ها وارد می‌کنند. با این حال تقبل ریسک پرداخت خسارت در زمان جنگ برای شرکت‌های بیمه امکان‌پذیر نیست. فوت بیمه‌گذار به علت حوادث و وقایع جنگی در تعهدات بیمه‌گذار نبوده و غرامتی پرداخت نمی‌شود.
فعالیت‌های خطرناک
فعالیت‌های پر ریسکی که افراد انجام می‌دهند می‌تواند آن‌ها را از پوشش بیمه‌عمر خارج کند. فعالیت‌هایی مثل هدایت کایت، چتر سواری، پرواز هوایی، انجام مانورهای هوایی و… فعالیت‌های پر ریسکی هستند که شرکت بیمه پرداخت خسارت آن را تقبل نمی‌کند.
بیماری
اگرچه که در بیمه‌عمر با خرید پوشش امراض خاص، می‌توان در مقابل اعمال جراحی اصلی، سرطان‌ها و… هزینه پزشکی دریافت کرد؛ اما لازم است بدانید که اگر فرد در دو سال اول قرارداد به بیماری ایدز یا هپاتیت دچار شود سرمایه فوت به او تعلق نمی‌گیرد. همچنین اعتیاد بیمه‌شده به الکل و مواد مخدر مانع از پرداخت سرمایه فوت می‌گردد و تنها سرمایه اندوخته شده به ذینفعان پرداخت می‌شود.
خروج غیرقانونی
اگر بیمه‌گذار به صورت غیرقانونی و بدون پاسپورت از کشور خارج شود، شرکت بیمه تنها متعهد پرداخت سرمایه اندوخته شده است.
چگونه بیمه عمر بخرم؟
خرید بیمه عمر با توجه به شرایط هر فرد متفاوت است. لازمه خرید بیمه‌نامه عمر مشاوره صحیح از افراد متخصص است. کارشناسان بیمی‌لایک با چندین سال سابقه در حوزه بیمه‌های عمر می‌توانند شما را در خرید بیمه عمر مناسب با نیاز شما راهنمایی کنند. همچنین آخرین طرح و مناسب‌ترین سود شرکت بیمه را به اطلاع شما می‌رساند تا بتوانید انتخاب هوشمندانه‌تری در خریدتان داشته باشید.
به دلیل تنوع بیمه‌عمر در اکثر شرکت های بیمه بهتر است که با یک مشاور خبره در این حوزه صحبت کنید. با تماس با مرکز تماس بیمی‌لایک، مشاوران ما در این حوزه به شما کمک می‌کنند.
امراض خاص، فوت بر اثر حادثه، نقص عضو و از کارافتادگی و معافیت از پرداخت حق بیمه از مهم ترین پوشش های بیمه‌عمر هستند.
بله می توان شرایط بیمه‌عمر را در طول قرارداد تغییر داد.
اگر فرد اثر حادثه فوت کند هم سرمایه فوت و هم سرمایه فوت بر اثر حادثه به او تعلق می‌گیرد.
از بدو تولد تا سن ۷۰ سالگی می توان بیمه‌عمر خرید.
جدول بیمه‌عمر هر شرکت متفاوت است. این جداول را می‌توان از نمایندگی شرکت های بیمه دریافت کرد. البته که مشاوران بیمی‌لایک این اطلاعات را به طور کامل در اختیارتان قرار می دهد.