لوگوی بیمی لایک
  • درباره بیمه آتش سوزی

    بیمه ‌آتش‌سوزی یکی از قدیمی‌ترین رشته‌های بیمه در دنیا است. اهمیت این بیمه تا آنجا است که در کشورهای توسعه‌یافته، تقریباً هیچ دارایی یا مالی را نمی‌توان یافت که بیمه آتش‌سوزی نداشته باشد. در بیمه آتش‌سوزی، اموال و دارایی‌های مختلف در برابر خطرات اصلي آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار و همچنین خطرات تبعي شامل: زلزله، آتشفشان، سيل و طغيان، آب رودخانه، طوفان، و گردباد، تركيدگي لوله آب و فاضلاب، ضايعات برف و باران، سرقت با شکست حرز، شکست شیشه، هزینه پاکسازی محل آشوب و بلوا، سقوط هواپیما و هلی کوپتر، تحت پوشش قرار می‌گیرد 

    امروزه با توجه به گسترش صنایع مختلف و فعالیت‌های اقتصادی گوناگون و آمیخته شدن زندگی مدرن با خطرات متعدد الکتریکی، الکترونیکی، نفت و گاز و سایر انواع مصنوعات شیمیایی و غیر شیمیائی خطرناک، حوادث در همه جا در کمین انسان نشسته و در انتظار است تا در یک لحظه غفلت همه چیز را در مسیر خود محو و نابود کند. برابر آمارهای موجود، خسارت‌های ناشی از حوادث فاجعه‌آمیز، اخیراً در کشور ما نسبت به سنوات گذشته به صورت تصاعدی افزایش یافته و ضایعات جبران‌ناپذیری را به اقتصاد ملی وارد ساخته است.

    با گسترش شهرنشینی حجم و تراکم این خسارات نیز گسترده شده است. در کشور ما نیز همواره حوادث آتش‌سوزی منجر به تحمیل خسارت‌ها و لطمه‌های فراوانی شده است. تا پیش از سال ۸۰ سالانه چهار هزار و ۴۴۲ مورد آتش‌سوزی که به طور میانگین روزی ۱۲.۲ حادثه داشتیم. در سال ۸۰ این آمار به روزی ۱۴.۹ حادثه افزایش یافت. در سال ۸۵ نیز ۹ هزار و ۱۵۶ حادثه یعنی متوسط حدود روزی ۲۵ حادثه و سال ۹۳ تعداد ۲۱ هزار و ۵۸۳ حادثه که میانگین روزی ۵۵ آتش‌سوزی محسوب می‌شود واقع شد. در سالهای بعد نیز این روند رو به رشد ادامه داشته و به تعداد آتش سوزی ها اضافه شده است.

    تعريف بيمه آتش سوزي :

     قراردادبيمه آتش سوزي توافقي است بين بيمه گذار از يك سو وبيمه گر از سوي ديگر كه براساس آن بيمه گر متعهد مي گردد در قبال در يافت حق بيمه  خسارت وارد به مورد بيمه (اموال بيمه شده )رادر صورت وقوع خطرات بيمه شده كه منجر به وارد آمدن خسارت به مورد بيمه شود در حدود تعهدات خود (سرمايه مورد بيمه )وبراي دوره زماني معين جبران نمايد.در اين حالت خسارت وارده قابل پرداخت به بيمه گذار وياذينفع مندرج در بيمه نامه مي باشد.

  • خطرات تحت پوشش در بیمه آتش سوزی

    خطرات اصلی تحت پوشش بیمه‌نامه آتش‌سوزی

    باخريد بيمه نامه آتش سوزي ،خود بخود سه خطر آتش سوزي ،انفجار وصاعقه تحت پوشش قرار
     مي گيرد كه از يكديگر قابل تفكيك نبوده وتعريف هر يك از آنها باتوجه به شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي (آئين نامه شماره ۲۱ مصوب شواري عالي بيمه )به شرح ذيل مي باشد:

    ۱آتش : مقصود از آتش عبارت است از تركيب هرماده بااكسيژن به شرط آنكه باشعله همراه باشد

    ۲صاعقه: صاعقه عبارت است از تخليه بار الكتريكي بين دوابر يابين ابروزمين كه براثر القاء دوبار مخالف بوجود آيد.

    ۳انفجار: هرنوع آزاد شدن ناگهاني انرژي حاصل از انبساط يابخار راانفجار گويند.

    خطرات تبعی زیر مجموعه بیمه آتش سوزی 
    بیمه‌گذار می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی علاوه بر خطرات اصلی، مورد بیمه را تحت پوشش خطرات تبعی نیز قرار دهد 

    خطرات اضافی را می‌توان به شرح زیر نام برد :

     1ـ زلزله و آتشفشان Earthquake 
    این پوشش شامل کلیه خساراتی است که مستقیماً در اثر وقوع زلزله یا آتش‌سوزی ناشی از زلزله و آتشفشان بوده و همزمان با حوادث مزبور ایجاد شده باشد .

    2ـ سیل و طغيان آب رودخانه Flood 
    عبارتست از جریان ناگهانی آب‌های سطحی خارج از مسیر طبیعی آن که به علت بارش برف و باران، طغیان رودخانه و یا شکستن سدها ایجاد شده باشد .

    3ـ سقوط هواپیما هلي‌كوپتر و قطعات Air Crash Damage 
    این پوشش شامل کلیه خسارات ناشی از سقوط هواپیما، هلیکوپتر یا اشیاء ساقط شده و اصابت آن به محل مورد بیمه است (به استثناء بمب و یا مواد منفجره و یا سایر جنگ افزارهای جنگی دیگر ).

    4ـ شکست شیشه Glass Insurance 
    چنانچه شیشه در اثر عوامل خارجی، شکسته شود این پوشش هزینه‌های وارده را جبران می کند .

    5ـ طوفان، گردباد و تند باد Storm 
    به موجب این پوشش کلیه اموال در مقابل خسارات مستقیم ناشی از طوفان، تند باد و گردباد تحت پوشش قرار می‌گیرد .

    6ـ ترکیدگی لوله آب و فاضلاب 
    به موجب این پوشش خسارات ناشی از ترکیدگی تانکرها و لوله‌کشی آب و فاضلاب و سایر دستگاه‌های آبرسانی که در محل مورد بیمه نصب شده باشد. را جبران می‌نماید .

    7ـ ضایعات آب، برف و باران Damage By Water 
    خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف، مشروط بر اینکه آب از طریق بام و یا گرفتگی لوله‌ها، لبریز شدن آبراه‌ها و ناودان‌ها به محل مورد بیمه نفوذ کرده باشد را تحت پوشش قرار می‌گیرد .

    8ـ دزدی با شکست حرز Burglary 
    به موجب این پوشش خسارات وارده در اثر فقدان یا خراب شدن اموال بیمه شده ناشی از دزدی با شرط شکستن حرز به شرح زیر جبران می‌شود :
    الف) پرداخت ارزش ریالی اشیاء مسروقه .
    ب) پرداخت ارزش ریالی اشیاء خراب شده غیر قابل تعمیر .
    ج) پرداخت مبلغ کاسته شده از ارزش اشیاء خراب شده قابل تعمیر .

    موارد زیر نیز دزدی با شرط شکستن حرز محسوب می شود :
    الف) ورود دزد به محل مورد بیمه با تهدید و عنف .
    ب) ورود به محل مورد بیمه از روی دیوارها، پشت بام و حصارها .
    ج) ورود سارق با کلید تقلبی و یا تخریب درب، و پنجره و ...

    9ـ پوشش خسارات ناشی از شورش، آشوب و بلوا Strike- Riot- Civil Commotion 
    بیمه‌گر خسارات وارده به مورد بیمه را که مستقیماً ناشی از شورش، آشوب و بلوا باشد طبق شرایط پیوست بیمه‌نامه جبران می‌کند .

    10ـ بیمه با شرایط اظهارنامه‌ای (شناور ) Floating Policy 
    این پوشش برای انبارهایی که موجودی آنها دارای نوسان می‌باشد صادر و حق بیمه متناسب با میزان موجودی اعلامی محاسبه می‌شود. براساس شرایط بیمه اظهارنامه‌ای، بیمه‌گذار موظف است پایان هر ماه لغایت پانزدهم ماه بعد حداکثر موجودی مورد بیمه را طبق اسناد و دفاتر خود کتباً به بیمه‌گر اظهار کند . در صورت وقوع خسارت احتمالی، حداکثر تعهد بیمه‌گر براساس ارزش موجودی اولیه مندرج در بیمه‌نامه و یا آخرین اظهارنامه خواهد بود .

    11ـ بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازی Replacement 
    تورم و افزایش قیمت‌ها موجب شده قیمت ساختمانها و ماشین‌آلات واحدهای صنعتی نیز بطور روزافزون افزایش یابد. لذا بیمه‌گذارانی که ساختمان و ماشین‌آلات آنها در اثر آتش‌سوزی از بین می‌رود قادر نیستند از محل خساراتی که از شرکت بیمه دریافت می‌کنند، ساختمان و ماشین‌آلات از بین رفته را جایگزین و بازسازی کنند. بیمه امید ارائه بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازی به بیمه‌گذاران، درصورتی که ساختمان و ماشین‌آلات آنها در اثر آتش‌سوزی و سایر خطرات تحت پوشش بیمه‌نامه از بین برود، ارزش جایگزینی و تجدید ساختمان را پرداخت می‌کند مشروط بر آنکه مورد بیمه با ارزش واقعی بیمه شده باشد. خسارت این پوشش مخصوص ساختمانها و ماشین‌آلات کارخانه‌ها است و شامل موجودی نمی‌شود .
    توضیح: پرداخت هزینه‌های جایگزینی اموال تلف شده و یا تعمیر و تعویض قسمت‌های آسیب دیده (بازسازی) در اثر خطرات تحت پوشش بیمه‌نامه، با رعایت شرایط مندرج در بیمه‌نامه در تعهد بیمه‌گر است، مشروط بر اینکه مبلغ بیمه شده از ارزش روز اموال بیمه‌شده در زمان صدور بیمه‌نامه کمتر نباشد .

    استثنائات بيمه نامه:

    ۱- خسارت وارد به مسكوكات، پول، اوراق بهادار، اسناد، فلزات قيمتي به هر شكل، جواهرات و مرواريد، سنگهاي قيمتي سوارنشده و هر گونه اسناد و نسخ خطي و همچنين هزينه بازسازي نقشه، جمع‌آوري مجدد اطلاعات و يا تنظيم دفاتر بازرگاني.

    ۲- خسارت ناشي از هر يك از حوادث و وقايع ذيل:

    ۱-۲- جنگ، جنگ داخلي، آشوب و بلوا، اعتصاب، قيام، انقلاب، كودتا، اغتشاشات داخلي و يا اقدامات احتياطي مقامات نظامي و انتظامي.

    ۲-۲- انفجار مواد منفجره مانند ديناميت، تي ان تي و باروت.

    ۳-۲- فعل و انفعالات هسته‌اي.            

    ۴-   زيان حاصل از وقفه در كار و توليد

  • انواع بیمه آتش سوزی

    بیمه های آتش سوزی در سه دسته ارائه می شوند

    منازل مسکونی

    در این بیمه‌بنا به درخواست بیمه‌گذار واحد مسکونی، علاوه بر خطرهای حریق، انفجار و صاعقه، در برابر کلیه خطرهای اضافی که به آن اشاره شد با سرمایه دلخواه و به قیمت روز تحت پوشش قرار می‌گیرد و حق سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و اثاث منزل و خطرهای بیمه شده محاسبه خواهد شد.

    مراکز غیر صنعتی

    مراکز غیرصنعتی مشتمل بر کلیه فروشگاه‌های تجاری، تعمیرگاه‌ها، بیمارستان‌ها، اماکن عمومی، ساختمان‌های اداری، بنگاه‌های معاملاتی، مراکز پخش دارو، فروشگاه‌های مواد غذایی و پروتئینی، آموزشگاه‌ها، مراکز خدماتی و سایر موارد مشابه می‌باشند. ساختمان، تأسیسات، موجودی اثاث ثابت و دکوراسیون هر یک از مراکز یاد شده را می‌توان در مقابل خطرهای آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و نیز کلیه خطرهای اضافی ذکر شده نزد شرکت به قیمت روز بیمه نمود.

    مراکز صنعتی

    مراکز صنعتی شامل کلیه کارخانجات صنایع غذایی، آشامیدنی، دخانیات، نساجی، پوشاک، چرم، چوب، کاغذ، مقوا، چاپ و صحافی، شیمیایی، محصولات کانی غیرفلزی، فلزات اساسی و صنایع متفرقه، ساختمان، تاسیسات، ماشین‌آلات، مواد اولیه، موجودی و محتویات هریک از مراکز یاد شده را می‌توان در مقابل خطرهای آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و همچنین کلیه خطرهای اضافی به قیمت روز بیمه نمود.

     

  • نحوه محاسبه حق بیمه آتش سوزی

    عوامل مختلفی در محاسبه حق بیمه آتش سوزی موثر است که برخی از آنها عبارتند از :

    ارزش بنا و موجودی

    ارزش بنای مورد بیمه برای افراد مختلف متفاوت است برای مثال ارزش یک واحد مسکونی 100 متری در شهر تهران به نسبت یک واحد 50 متری بالاتر می باشد. از طرف دیگر ارزش اثاثیه ( مبلمان، یخچال، تلویزیون و ...) منازل مسکونی از لحاظ قیمت با یکدیگر متفاوت می باشد. بدیهی است که منازل مسکونی با ارزش بالاتر و یا اثاثیه گرانتر بایستی حق بیمه ی بیشتری پرداخت نمایند.

    در خصوص مرکز تجاری و یا واحدهای صنعتی علاوه بر ارزش دارائی ها نوع فعالیتی که در آن مشغول به فعالیت هستند در تعیین حق بیمه موثر است. مثلا نرخ یک فروشگاه رنگ بالاتر از یک فروشگاه لوازم خانگی است.

    خطرات اضافی( تبعی )

    خرید پوششهای اضافی در بیمه آتش سوزی اختیاری می باشد. در صورتی که بیمه گزار مایل باشد از پوشش خطرات اضافی استفاده کند با توجه به افزایش ریسک شرکت بیمه بایستی حق بیمه بیشتری پرداخت نماید.

    مدت بیمه نامه

    بیمه نامه آتش سوزی را می توان به صورت کوتاه مدت یا یکساله خریداری نمود. بدیهی است که هر چه زمان بیمه نامه خریداری شده کوتاه تر باشد، حق بیمه پرداختی نیز کاهش پیدا می کنند. با اینحال پیشنهاد می شود تا حد امکان از بیمه نامه یکساله استفاده شود.

    منطقه جغرافیایی

    با توجه به اینکه ریسک شرکتهای بیمه در مناطق مختلف جغرافیایی متفاوت می باشد لذا ممکن است برای هر منطقه نرخ متفاوتی را اعمال نمایند. مثلا در پوشش آتش سوزی برای مناطقی که تراکم بشتر است نرخ بالاتری اعمال گردد یا برای مناطقی که روی گسلها قرار دارند پوشش زلزله را با حق بیمه بیشتری بیمه نمایند.

     

  • تخفیفات

    برخلاف بیمه ثالث و بدنه که شرکتهای بیمه عموما دارای حق بیمه های مشخص و تخفیفات مشخصی هستند، در بیمه آتش سوزی نرخ و شرایط یکسانی بین شرکتهای بیمه وجود نداشته و هر شرکت بیمه بنا به مصالح خود نرخ بیمه آتش سوزی را تعیین نموده است. البته با توجه به فضای رقابتی بین شرکتهای بیمه معمولا تخفیفات مناسبی از طرف شرکتهای بیمه ارائه می شود.

  • نحوه دریافت خسارت

      بیمه‌گذار موظف است به محض اطلاع از حادثه و حداکثر ظرف مدت 5 روز از زمان وقوع حادثه، بیمه‌گر را به طریق کتبی و یا شفاهی و با اخذ تاییدیه، از حادثه آگاه سازد. پس از اعلام خسارت توسط بیمه‌گذار کارشناسان بیمه‌گر در اولین فرصت از مورد بیمه بازدید نموده و اقدام به تهیه صورتجلسه خسارت می‌نمایند. پس از کنترل مستندات بیمه‌نامه و مدارک درخواستی از بیمه‌گذار میزان خسارت محاسبه و پرداخت می‌شود.
    توجه 1: جلوگیری از توسعه خسارت: بیمه‌گذار باید بلافاصله پس از وقوع حادثه کلیه اقدامات لازم را به منظور جلوگیری از گسترش خسارت و نجات اموال بیمه‌شده بعمل آورد . مخارجی که بیمه‌گذار برای جلوگیری از توسعه خسارت صرف می‌کند به فرض اینکه منتج به نتیجه نگردد به عهده بیمه‌گر خواهد بود .
    توجه 2: اثبات میزان موجودی
    بیمه‌گذار بایستی ثابت کند که اولاً مورد بیمه در لحظه وقوع حریق در محل بیمه‌شده موجود بوده و طعمه حریق شده است. ثانیاً مورد بیمه‌ای که دچار آتش سوزی شده است دارای ارزش معینی بوده است زیرا صدور بیمه‌نامه وتعیین مبلغ بیمه‌شده به تنهایی دلیل ارزش و یا وجود مورد بیمه در لحظه وقوع حادثه نیست.
    توجه 3: اعلام کیفیت وقوع آتش‌سوزی: بیمه‌گذار ضمن اعلام خسارت آتش‌سوزی باید چگونگی وقوع حریق و یا شروع حریق را مشخص کند و با توجه به این موضوع است که بیمه‌گر تشخیص خواهد داد آتش‌سوزی در نتیجه تقصیر یا اهمال یا عمد بیمه‌گذار و یا اشخاص ثالث نبوده است.
    توجه 4: دادن امکان رسیدگی به بیمه‌گر
    بیمه‌گذار باید در صورت وقوع حادثه امکانات رسیدگی به بیمه‌گر و نمایندگان او را فراهم آورد. اگر بیمه‌گذار به اعلام خسارت و مطالبه آن اکتفا کند و مانع از این شود که کارشناسان بیمه‌گر از محل بازدید کنند قطعاً این امر حمل بر مسئول بودن بیمه‌گذار و موجب محرومیت وی از دریافت خسارت خواهد شد.

    فرآیند دریافت خسارت:

    اعلام خسارت

    بازدید کارشناسان بیمه گر از محل خسارت

    درخواست ارائه لیستهای اقلام خسارتی از بیمه گذار

    ارزیابی خسارت

    محاسبه و تطبیق خسارات وارده با بیمه نامه

    صدور حواله خسارت

    ارائه حواله و یا چک پرداخت خسارت به بیمه گذار و تکمیل مفاصاحساب

  • سایر موضوعات در بیمه آتش سوزی

    بيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌ با سرمايه‌ ثابت

    با اين‌ نوع‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌، بيمه‌گر خسارات‌ ناشي‌ از آتش‌سوزي‌ به‌ اموال‌ مورد بيمه‌ را تا حداكثرسرمايه‌ مندرج‌ در بيمه‌نامه‌ و به‌ ميزان‌ زيان‌ وارد شده‌ جبران‌ مي‌كند. اصولا خسارات‌ پرداختني‌نمي‌توانداز مابه‌التفاوت‌ ارزش‌ هريك‌از اقلام‌بيمه‌شده‌ بلافاصله‌قبل‌ و بعداز بروز خسارت‌ و يا در صورت‌وقوع‌ حادثه‌ منجر به‌ خسارت‌ كلي‌، از مبلغ‌ بيمه‌ شده‌ هريك‌ از اقلام‌ خسارت‌ ديده‌ بيشتر باشد. بيمه‌گذاردر زمان‌ اخذ پوشش‌ بيمه‌اي‌ بايد دقت‌ كند كه‌ اموال‌ خود را به‌ قيمت‌ واقعي‌ آن‌ بيمه‌ كند، در غير اين‌صورت‌ براساس‌ ماده‌ ۱۰ قانون‌ بيمه‌ در صورتي‌ كه‌ مالي‌ به‌ كمتر از ارزش‌ واقعي‌ خود بيمه‌ شده‌ باشد،بيمه‌گرفقط به‌تناسب‌ مبلغي‌كه‌ بيمه‌كرده‌ به‌قيمت‌واقعي‌ مال‌مسئول‌ جبران‌خسارت‌ بيمه‌گذار خواهد بود.

    بيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌ با شرايط جايگزيني‌ و بازسازي

    كاربرد اين‌ نوع‌ بيمه‌نامه‌ در زماني‌ توصيه‌ مي‌شود كه‌ ارزش‌ واحدهاي‌ صنعتي‌ و تجاري‌ و يا صنفي‌ به‌دليل‌ اعمال‌ ضريب‌ استهلاك‌ يا مستهلك‌ شده‌ و يا به‌ میزان  ۵۰% و يا بيشتر كاهش‌ يافته‌است‌ درصورتي‌كه‌جايگزيني‌ و يا بازسازي‌همين‌واحدهاي‌ مستهلك‌شده‌ به‌دليل‌ شرايط خاص‌ اقتصادي‌ جامعه‌ به‌ چندين‌برابر افزايش‌ يافته‌ است‌. درصورت‌ وجود چنين‌ شرايطي‌، بيمه‌گر توافق‌ مي‌كند كه‌ بيمه‌گذار كليه‌تأسيسات‌ و دارايي‌هاي‌ خودرا مجدداًً و به‌ ارزش‌ روز ارزيابي‌ كند و آنها را با قيمتهاي‌ جديد تحت‌پوشش‌ درآورد. دراين‌حالت‌ چنانچه‌ اموال‌ موردبيمه‌ به‌علت‌بروز يكي‌ازخطرات‌ مشمول‌بيمه‌ تلف‌شده‌و يا خسارت‌ببيند، بيمه‌گر نسبت‌به‌ تعمير و بازسازي‌ ساختمان‌ آسيب‌ديده‌ و چنانچه‌ ماشين‌آلات‌ واحدصنعتي‌ باشد، نسبت‌ به‌ جايگزيني‌آن‌ اقدام‌لازم‌ را انجام‌ خواهدداد. يكي‌ از جنبه‌هاي‌ مهم‌ و حياتي‌بيمه‌نامه‌ كه‌ نمونه‌ بارز ارائه‌ خدمات‌ قابل‌ قبول‌ شركت‌ بيمه‌ است‌، در انجام‌ عمل‌ بازسازي‌ و جايگزيني‌در اسرع‌ وقت‌ و در واقع‌ در مدت‌ زمان‌ متعارف‌ و قابل‌ قبول‌ است‌.

    بيمه نامه آتش سوزي باشرايط اظهارنامه اي:

    معمولا شركتهاي‌ بيمه‌، در زمان‌ صدور بيمه‌نامه‌هاي‌ آتش‌سوزي‌، سرمايه‌معيني‌ را براي‌ ماشين‌آلات‌ و يا مواد اوليه‌ و يا در جريان‌ ساخت‌ به‌ عنوان‌ حداكثر سرمايه‌ براي‌ پرداخت‌خسارت‌ در بيمه‌نامه‌ قيد مي‌كنند. اين‌ حداكثر سرمايه‌ معمولا از طرف‌ بيمه‌گذار تعيين‌ مي‌شود. امروزه‌باتوجه‌ به‌ پيچيدگي‌ واحدهاي‌ توليدي‌، صنعتي‌ و حجم‌ مبادلات‌ و كالايي‌ كه‌ هر روز به‌ انبارها وارد و يا ازآن‌ خارج‌ مي‌شود و درنظر گرفتن‌ تورم‌ و افزايش‌ قيمتها در مدت‌ كوتاه‌ باعث‌ شده‌ كه‌ صاحبان‌ صنعت‌ وتوليد كنندگان‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ مورد نياز خود را به‌ نحوي‌ دريافت‌ كنند كه‌ در صورت‌ بروز حادثه‌ حريق‌،سرمايه‌هاي‌ تحت‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ به‌ ارزش‌ روز بوده‌ و در زمان‌ وجود نوسانات‌ شديد در قيمت‌ و يا درميزان‌ موجودي‌، نياز به‌ افزايش‌ و يا كاهش‌ آن‌ از طريق‌ صدورالحاقيه‌ نباشد.

    از ويژگيهاي‌ خوب‌ اين‌ نوع‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ آن‌ است‌ كه‌ در بيمه‌نامه‌هاي‌ اظهارنامه‌اي‌، سقف‌حداكثري‌ براي‌ تعهد بيمه‌گر در مورد جبران‌ خسارت‌ معين‌ مي‌شود و بيمه‌گذار هم‌ براساس‌ شرايط بيمه‌نامه‌ و مدت‌ تعيين‌ شده‌ در آن‌ براي‌ اعلام‌ موجودي‌ خود در طول‌ مدت‌ اعتبار بيمه‌نامه‌ اقدامات‌ لازم‌را انجام‌ مي‌دهد. براساس‌ توافق‌ انجام‌ شده‌، اعلام‌ ميزان‌ موجودي‌ مي‌تواند ماهانه‌، سه‌ ماهه‌ و يا كمتر وبيشتر باشد، اما بايد اضافه‌ كرد، كه‌ هرچه‌ فاصله‌ مدت‌ اعلام‌ موجودي‌ كمتر باشد، در زمان‌ بروز خسارت‌رقم‌ واقعي‌تر و صحيح‌تر محاسبه‌ خواهد شد، اما در صورتي‌ كه‌ بيمه‌گذار براساس‌ شرايط قرارداد عمل‌نكرده‌، موجودي‌ خود را بموقع‌ اعلام‌ نكند، در صورت‌ بروز خسارت‌، حداكثر مبلغ‌ بيمه‌ شده‌ مأخذ ومبناي‌ محاسبه‌ خسارت‌ قرار خواهد گرفت‌ و بيمه‌گر ضمن‌ انجام‌ حسابرسي‌ دفترها، اسناد و مدارك‌معتبر بيمه‌گذار، نسبت‌ به‌ تعيين‌ موجودي‌ و تسويه‌ خسارت‌ اقدام‌ خواهد كرد. محاسبه‌ حق‌ بيمه‌ اين‌گونه‌ بيمه‌نامه‌ها به‌ صورت‌ موقت‌ است‌ و به‌ مأخذ حداكثر سقف‌ مندرج‌ در بيمه‌نامه‌ دريافت‌ مي‌شود.اما ممكن‌ است‌ اظهارنامه‌هاي‌ ارسالي‌ از سوي‌ بيمه‌گذار كمتر از سقف‌ سرمايه‌ بيمه‌نامه‌ باشد كه‌ در اين‌صورت‌ بيمه‌گر و بيمه‌گذار توافق‌ مي‌كنند كه‌ ۷۵% حق‌ بيمه‌ سقف‌ قرارداد پرداخت‌ شود و حق‌ بيمه‌قطعي‌ پس‌ از پايان‌ دوره‌ بيمه‌نامه‌ و بررسي‌ اظهارنامه‌هاي‌ ارسالي‌ محاسبه‌ گردد. اما به‌ هر حال‌ حق‌ بيمه‌قطعي‌ در هيچ‌ زمان‌ كمتراز ۵۰% حق‌ بيمه‌ اصلي‌ بيمه‌نامه‌ نخواهد بود.به‌ هر حال‌ در زمان‌ صدور بيمه‌نامه‌هاي‌ اظهارنامه‌اي‌ بايد دقت‌ كرد كه‌ اظهارنامه‌هاي‌ ارسالي‌ بدقت‌مورد رسيدگي‌ قرار گيرد و ارسال‌ آنها هم‌ بموقع‌ صورت‌ پذيرفته‌ و مبلغ‌ اظهارنامه‌ نيز از حداكثر سقف‌بيمه‌نامه‌ بيشتر نباشد، زيرا حداكثر تعهد بيمه‌گر همان‌ سقف‌ بيمه‌نامه‌ است‌ و چنانچه‌ بيمه‌گذار موجودي‌بيشتري‌ در انبار دارد حتماًً بايد طي‌ الحاقيه‌اي‌ سقف‌ بيمه‌نامه‌ را افزايش‌ دهد.

    بيمه نامه باشرايط فرست لاس:

    در شرایطی از بیمه ( first loss ) فرست لاس استفاده می شود که بیمه گذّار مطمئن است هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمامی مورد بیمه وجود ندارد یا اینکه اموال بیمه شده در سطح جغرافیائی بسیار وسیع و پراکنده است و بر اثر حادثه فقط بخشی از آن دچار خسارت می شود و همچنین می توان آن را به چندین ریسک مستقل تقسیم کرد و برای مورد بیمه از نظر سرمایه ، خطرهای بیمه شده و سایر عوامل سرمایه فرست لاس محاسبه کرد در مواردی که محاسبه سرمایه کل مورد بیمه امکان پذیر نبوده و مرتب در حال تغییر است(مثل انبارهای عمومی ) از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود اصولاً در برخی از رشته ها تمام اموال درمعرض خطر نیستند نظیر سرقت در اینگونه موارد به جای اینکه مورد بیمه به ارزش کل بیمه شود آن را به حداکثر مبلغی که مبین حداکثر خسارت وارده براثرتحقق خطربیمه شده است بیمه می کنددر زمینه بیمه نامه های فرست لاس به ۳ نکته بشرح ذیل باید توجه شود

    ۱-  حداکثرتعهد بیمه گر در هرحادثه مبلغ بیمه شده (ارزش فرست لاس ) است و به هیچ وجه از آن تجاوز نمی کند

    ۲-  حق بیمه بر اساس سرمایه کل تعیین می شود لذا بیمه گذار موظف است که باز هم ارزش کل مورد بیمه را در حد امکان برای محاسبه حق بیمه اعلام کند

    ۳- بیمه گر در نرخ حق بیمه بر اساس شرایط فرست لاس تخفیف خاص اعمال می نماید .

    به طور كلي در اين نوع بيمه توجه به مسايلي از قبيل تعيين دقيق ارزش هابه تفكيك ودر حد امكان ارائه اطلاعات صحيح در باره مورد بيمه ،تعيين حدود وثغور قسمت هاي مشترك وذكر مصالح مورد استفاده ،ارائه اطلاعات كافي در موردوسايل ولوازم وانتخاب خطرات اضافي مناسب به فراخور مورد بيمه قابل توجه است .در اينجا نقش اطلاع وآگاهي بيمه گذار كاملا ملموس است ومي توان بيمه گذاران رادر آشناساختن به  شرايط ومقررات بيمه راهنمايي كرد.به طور مثال براي منزل مسكوني  كه به صورت آپارتماني در طبقه سوم يك ساختمان قراردارد ،پوشش خطر سيل لزومي ندارد ويادر مناطقي كه اصولا باتوجه به سابقه جغرافيايي هيچ گاه در آنجا وزش باد وطوفان وجود نداشته ارئه پوشش طوفان صحيح نمي باشد .

  • شرایط عمومی بیمه آتش سوزی

    شوراي عالي بيمه در اجراي بند ۳ ماده ۱۷ قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه گري شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي , صاعقه , انفجار مشتمل بر ۳۴ ماده را در جلسه مورخ ۲۷/۸/۱۳۶۶ بشرح پيوست تصويب نموده كه از تاريخ ۱/۱/۱۳۶۷ بمرحله اجرا در آيد . با تصويب شرايط فوق , شرايط عمومي بيمه نامه هاي آتش سوزي موضوع ماده ۲ آيين نامه شماره ۲ ملغي خواهد بود:
    فصل اول كليات
    ماده ۱- اساس قرارداد
    اين بيمه نامه براساس قانون بيمه مصوب ارديبهشت ماه سال ۱۳۱۶ و پيشنهاد كتبي بیمه گذار (كه جزء لاينفك بيمه نامه مي باشد) تنظيم گرديده است و مورد توافق ميباشد.
    آن قسمت از پيشنهاد كتبي بیمه گذار كه مورد قبول بيمه گر واقع نگرديده و كتبا" به بیمه گذار همزمان با صدور بيمه نامه اعلام گرديده است جزء تعهدات بيمه گر محسوب نميگردد.
    ماده ۲- بيمه گر
    بيمه گر شركت بيمه ايست كه مشخصات آن در اين بيمه نامه قيد گرديده و جبران خسارت احتمالي را طبق شرايط مقرر در اين بيمه نامه بعهده ميگيرد.
    ماده ۳- بیمه گذار
    بیمه گذار شخص حقيقي يا حقوقي مذكور در اين بيمه نامه است كه بيمه را خريداري نموده و متعهد پرداخت حق بيمه آن ميباشد.
    ماده ۴- ذينفع
    ذينفع هر شخص حقيقي يا حقوقي مذكور در اين بيمه نامه اعم از بیمه گذار ميباشد كه در تمام يا قسمتي از موضوع بيمه نفع داشته باشد.

    ماده ۵- مورد بيمه
    مورد بيمه اموال مندرج در جدول مشخصات اين بيمه نامه است كه متعلق به بیمه گذار و يا در تصرف وي در محل مورد بيمه باشد.
    اموال ساير اشخاص تا حدودي كه با نوع اشتغال بیمه گذار ارتباط دارد و همچنين اثاثيه منزل و ساير اموال متعلق به اعضاء خانواده بیمه گذار يا كارگراني كه در منزل وي به سر ميبرند , مشروط بر اين كه بهاي آنها در سرمايه بيمه شده منظور و در محل مورد بيمه مستقر باشد بيمه شده محسوب ميشود.
    ماده ۶- مدت بيمه
    مدت بيمه از ساعت ۱۲ روزي كه به عنوان تاريخ شروع در بيمه نامه قيد گرديده است آغاز و در ساعت ۱۲ روز انقضاء بيمه نامه خاتمه مييابد مگر آن كه خلاف آن در بيمه نامه تصريح شده باشد.
    ماده ۷- اعتبار بيمه نامه
    اعتبار بيمه نامه و تعهد بيمه گر بعد از پرداخت اولين قسط حق بيمه آغاز ميگردد و بیمه گذار مديون باقيمانده حق بيمه خواهد بود مگر آن كه تاريخ شروع موخري كتبا" مورد توافق قرار گيرد . ولي در هر حال پايان مدت قرار داد در صورت نبودن شرط خلاف تاريخ مندرج در بيمه نامه ميباشد.
    ماده ۸- اصل غرامت 
    جبران خسارت در هيچ مورد از ميزان زيان وارده به بیمه گذار نسبت به مورد بيمه در زمان وقوع خسارت تجاوز نمي نمايد.
    فصل دوم شرايط
    ماده ۹- اصل حسن نيت
    بیمه گذار مكلف است با رعايت دقت و صداقت در پاسخ به پرسشهاي بيمه گر كليه اطلاعات راجع به موضوع بيمه را در اختيار بيمه گر قرار دهد.
    اگر بیمه گذار در پاسخ به پرسش بيمه گر عمدا" از اظهار مطلبي خودداري نمايد و يا عمدا" بر خلاف واقع اظهاري بنمايد قرار داد بيمه باطل و بلااثر خواهد بود ولو مطلبي كه كتمان شده يا بر خلاف واقع اظهار شده هيچگونه تاثيري در وقوع حادثه نداشته باشد . در اينصورت نه فقط وجوه پرداختي بیمه گذار به وي مسترد نخواهد شد بلكه بيمه گر ميتواند مانده حق بيمه را نيز مطالبه نمايد.
    ماده ۱۰- خطرات بيمه شده
    تامين بيمه گر با رعايت استثنائات و محدوديتهاي مندرج در بيمه نامه شامل تحقق خسارت ناشي از خطرات زير خواهد بود.
    ۱- آتش
    در اين بيمه نامه منظور از آتش عبارت است از تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آن كه با شعله همراه باشد.
    ۲- صاعقه 
    در اين بيمه نامه صاعقه عبارت است از تخليه بارالكتريكي بين دو ابر يا بين ابر و زمين كه بر اثر القاء دوبار مخالف به وجود مي آيد.
    ۳-انفجار
    در اين بيمه نامه انفجار به مفهوم هر نوع آزاد شدن ناگهاني انرژي حاصل از انبساط گاز و يا بخار است.
    ماده ۱۱ – خسارت و هزينه هاي قابل تامين 
    اين بيمه نامه خسارت مشروحه زير را تامين مينمايد:
    ۱- خسارت مستقيم ناشي از آتش , صاعقه و انفجار.
    ۲- خسارت و هزينه ناشي از اقدامات لازم كه بمنظور جلوگيري از توسعه خسارت صورت ميگيرد. همچنين خسارت و هزينه ناشي از نقل مكان ضروري مورد بيمه به منظور نجات آن از خطرات بيمه شده .
    ماده ۱۲- حدود خسارت قابل تامين
    اين بيمه نامه خسارت مستقيم به مورد بيمه را كه ناشي از آتش , صاعقه و انفجار در مكان و محل مورد بيمه باشد به شرح مندرج در بيمه نامه و به ميزان زيان وارده به بیمه گذار نسبت به مال بيمه شده جبران خواهد نمود.
    خسارت قابل پرداخت نميتواند از مابه التفاوت ارزش هر يك از اقلام بيمه شده بلافاصله قبل و بعد از وقوع خسارت و يا در صورت خسارت و يا در صورت خسارت كلي از مبلغ بيمه شده هر يك از اقلام خسارت ديده تجاوز نمايدو زيان حاصله از وقفه در كار و توليد و زيان ناشي از افزايش هزينه تعمير , بازسازي و تاسيس مجدد بيمه نميباشد.
    ماده ۱۳- خطرات اضافي 
    در صورت موافقت بيمه گر و دريافت حق بيمه اضافي ميتوان خطرات ديگري را مضاف به آنچه تحت عنوان خطرات بيمه شده آمده است بيمه نمود.
    تامين خطرات اضافي منوط به صدور الحاقيه خواهد بود.
    ماده ۱۴- پرداخت حق بيمه
    در صورت نبودن شرط خلاف بیمه گذار موظف است حق بيمه را در مقابل دريافت بيمه نامه نقدا" بپردازد و قبض رسيديكه به امضا, مجاز بيمه گر رسيده باشد اخذ نمايد.
    ماده ۱۵ كتبي بودن اظهارات
    پيشنهاد و اظهار بیمه گذار و بيمه گر بايستي كتبا" به آخرين نشاني اعلام شده ارسال گردد.
    ماده۱۶ – كاهش ارزش مورد بيمه
    در صورتيكه بهاي اموال بيمه شده بطور محسوس از ارزش مورد بيمه كمتر شود بیمه گذار موظف است موضوع را بدون تاخير به اطلاع بيمه گر برساند.
    در صورتيكه كل و يا قسمتي از مورد بيمه بدليلي غير از تحقق خطرات بيمه شده زيان كلي ببيند بيمه نامه در ارتباط با كل و يا آن قسمت از مورد بيمه از زمان وقوع زيان كلي منفسخ و حق بيمه دوره اعتبار به صورت روز شمار محاسبه و مابه التفاوت به بیمه گذار مسترد ميشود.
    ماده ۱۷ - بيمه مضاعف
    اگر تمام يا قسمتي از اموال بيمه شده موضوع اين بيمه نامه به موجب قرارداد ديگري و براي همان خطر و مدت نزد بيمه گر ديگري بيمه شود بیمه گذار ملزم است مراتب را بدون تاخير و با ذكر نام بيمه گر جديد و مبلغ بيمه شده به اطلاع بيمه گر برساند.
    در صورت وقوع حادثه مسئوليت بيمه گر به تناسب مبلغي كه خود بيمه كرده با مجموع مبالغ بيمه شده ميباشد.

    چنانچه اموال بيمه شده تحت بيمه نامه ديگري مانند بيمه نامه باربري كه قبل از شروع بيمه نامه حاضر تنظيم گرديده بيمه شده باشد مسئوليت بيمه گر فقط نسبت به قسمتي خواهد بود كه بوسيله بيمه نامه مقدم تامين نشده است.
    ماده ۱۸ – تشديد خطر
    هرگاه در مدت بيمه تغييراتي در كيفيت و يا وضعيت مورد بيمه داده شود كه موجب تشديد خطر باشد بیمه گذار موظف است بدون تاخير بيمه گر را از تغييرات حاصله آگاه سازد و نيز در صورتيكه تغييرات نامبرده در اثر عمل بیمه گذار نبوده ولي بیمه گذار از حدوث آن اطلاع داشته باشد ملزم است ظرف مدت ده روز از تاريخ اطلاع بيمه گر را آگاه نمايد.
    در صورت تشديد خطر بيمه گر ميتواند حق بيمه اضافي متناسب با خطر را براي مدت باقيمانده مطالبه يا اينكه قرارداد بيمه را ظرف ده روز از تاريخ اعلام بیمه گذار فسخ نمايد. در صورتيكه طرفين نتوانند در ميزان حق بيمه اضافي توافق نمايند از تاريخ اعلام عدم قبول بیمه گذار بيمه نامه منفسخ ميگردد.
    در هر صورت بيمه گر حق دارد حق بيمه اضافي را از هنگام تشديد خطر تا از زمان فسخ و يا انقضاي مدت بيمه مطالبه نمايد.

    در صورت تحقق خطر هرگاه مسلم شود در حين اجراي قرارداد بیمه گذار عوامل تشديد خطر را ميدانسته و بيمه گر را مطلع نكرده است بيمه گر ميتواند خسارت را به نسبت حق بيمه دريافتي و حق بيمه مجدد پرداخت كند.
    ماده ۱۹- حقوق مرتهن
    بيمه گر مكلف است حقوق قانوني مرتهن را در مورد اموال بيمه شده اعم از منقول و غير منقول تا حدود حداكثر تعهد خود در پرداخت خسارت رعايت نمايد. حقوق مرتهن نسبت به اموال بيمه شده مزبور بايد به اطلاع بيمه گر رسيده باشد.
    ماده ۲۰- تغيير مالكيت
    در صورتيكه مالكيت مورد بيمه به ديگري انتقال داده شود مراتب ميبايستي در اسرع وقت به اطلاع بيمه گر برسد. در اينصورت انتقال حقوق و تعهدات ناشي از قرارداد بيمه به انتقال گيرنده منوط به موافقت كتبي شخص اخير ميباشد.
    خسارت به نسبت ميزان استحقاق به ذوي الحقوق اعم از ذينفع مندرج در بيمه نامه پرداخت ميشود.
    ماده ۲۱- فسخ بيمه نامه
    بيمه گر و بیمه گذار ميتوانند در هر زمان تقاضاي فسخ بيمه نامه را بنمايند . در صورتيكه تقاضاي فسخ بيمه نامه توسط بیمه گذار صورت پذيرد بيمه گر با در نظر گرفتن تعرفه كوتاه مدت حق بيمه را محاسبه و مابه التفاوت دريافتي را به بیمه گذار مسترد مينمايد.
    بيمه گر ميتواند با اخطار كتبي سي روزه بيمه نامه را فسخ و اعلاميه آن را با پست سفارشي به آخرين نشاني اعلام شده بیمه گذار ارسال نمايد. در اينصورت بيمه گر بايستي حق بيمه دريافتي باقيمانده مدت را پس از انقضاء سي روز از تاريخ ابلاغ اخطار مزبور به بیمه گذار بصورت روز شمار مسترد نمايد.
    ماده ۲۲ – موارديكه بیمه گذار حقوق خود را از دست ميدهد
    در موارد زير قرارداد بيمه باطل است و حق بيمه دريافتي قابل استرداد نميباشد. در صورتيكه قسمتي از حق بيمه وصول نشده و يا خسارتي پرداخت شده باشد بيمه گر محق در مطالبه آن خواهد بود.
    ۱-كتمان حقايق يا اظهارات خلاف واقع عمدي بیمه گذار در پيشنهاد بيمه بنحويكه منجر به كاهش اهميت خطر در نظر بيمه گر شده باشد.
    ۲- بيمه كردن اموال به ميزاني بيش از ارزش واقعي با قصد تقلب .
    ۳-بيمه مضاعف مورد بيمه در مقابل همان خطر و مدت در نزد بيمه گر ديگر با قصد تقلب .
    ۴- مباشرت و يا مشاركت در ايجاد خسارت عمدي در موضوع بيمه توسط ذوي الحقوق اعم از بیمه گذار و يا قائم مقام وي.
    ۵- بيمه خطري كه قبلا" تحقق يافته است.
    ماده ۲۳ – وظايف بیمه گذار در صورت وقوع حادثه
    در صورت وقوع حادثه بیمه گذار موظف است:
    ۱-حداكثر ظرف پنج روز از زمان اطلاع وقوع حادثه بيمه گر را مطلع نمايد.
    ۲-حداكثر ظرف ده روز از زمان اطلاع وقوع حادثه بايستي كيفيت حادثه , فهرست اشياءنجات داده شده , محل جديد آنها و مبلغ تقريبي خسارت را براي بيمه گر ارسال دارد.
    ۳- براي جلوگيري از توسعه خسارت در موقع يا بعد از وقوع حادثه , كليه اقدامات لازم را بعمل آورد.
    ۴- بدون اجازه بيمه گر در مورد بيمه تغييراتي ندهد كه تعيين علت حادثه يا ارزيابي خسارت را دچار اشكال نمايد. مگر آن كه تغييرات در جهت تقليل خسارت و يا رعايت منافع عمومي ضروري باشد.
    ۵- ضمن همه گونه همكاري كه بيمه گر براي تعيين حدود تعهدات خود بدان نياز دارد حداكثر تا ۱۵ روز بعد از اطلاع از وقوع حادثه فهرست اموال موجود در روز حادثه , فهرست اموال از بين رفته و آسيب ديده و در صورت درخواست بيمه گر بهاي آنها بلافاصله قبل از تاريخ حادثه در اختيار بيمه گر قرار دهد.
    ماده ۲۴- ارزيابي خسارت 
    ۱- در صورتيكه مالي به كمتر از قيمت واقعي بيمه شده باشد بيمه گر فقط بتناسب مبلغي كه بيمه كرده است با قيمت واقعي مال مسئول خسارت خواهد بود.
    ۲- قيمت واقعي مورد بيمه در زمان بروز خسارت بر اين اساس كه بيمه را نبايد وسيله انتفاع قرارداد , محاسبه خواهد شد.
    ۳-در صورتيكه مبلغ خسارت وارده مورد توافق نباشد بيمه گر و بیمه گذار حق دارند درخواست تعيين ميزان خسارت وارده را بوسيله هياتي مركب از سه نفر كارشناس به شرح زير بنمايند:
    الف – هر يك از طرفين يك نفر كارشناس انتخاب و كتبا" بطرف ديگر معرفي مينمايد.
    كارشناسان منتخب متفقا" نسبت به تعيين كارشناس سوم اقدام خواهند نمود. در صورتيكه يكي از طرفين كارشناس منتخب خود را در مدت ۱۴ روز از تاريخ اعلام طرف ديگر انتخاب ننمايد و يا كارشناسان منتخب در تعيين كارشناس سوم ظرف مدت يك ماه از تاريخ آخرين انتخاب و اعلام به توافق نرسند درخواست تعيين كارشناس يا كارشناسان تعيين نشده به دادگاه ذيصلاح تقديم خواهد شد.
    ب – هر يك از طرفين ميتواند در صورتيكه كارشناس سوم نسبت خويشاوندي با طرف ديگر داشته باشد كارشناس مزبور را رد نمايد.
    ج – هر يك از طرفين حق الزحمه كارشناس منتخب خود را خواهد پرداخت و حق الزحمه كارشناس سوم بالمناصفه بعهده طرفين خواهد بود.
    ماده ۲۵ – اختيارات بيمه گر در مورد اموال خسارت ديده
    بيمه گر ميتواند اموال خسارت ديده و نجات داده شده را تصاحب , تعمير و يا تعويض نمايد.
    كه در اينصورت ميبايستي تمايل خود را كتبا" و حداكثر ظرف ۳۰ روز پس از دريافت مدارك مذكور در بند ۵ ماده ۲۳ به بیمه گذار ابلاغ نمايد. بهاي اموال تصاحب شده براساس توافق و يا ارزيابي تعيين خواهد شد. تعمير و يا تعويض اموال مورد بيمه خسارت ديده توسط بيمه گر ميبايستي ظرف مدتي كه عرفا" كمتر از آن مقدور نميباشد انجام پذيرد.
    ماده ۲۶- مهلت پرداخت خسارت
    بيمه گر مكلف است حداكثر ظرف چهار هفته پس از دريافت كليه اسناد و مداركي كه بتواند بوسيله آنها حدود مسئوليت خود و ميزان خسارت وارده را تشخيص دهد , اقدام به تسويه و پرداخت خسارت نمايد.

    ماده ۲۷ – موارديكه موجب كاهش جبران خسارت ميشود

    در موارد زير بيمه گر ميتواند پرداخت خسارت را رد نمايد يا اينكه آن را به نسبت درجه تقصير ذوي الحقوق اعم از بیمه گذار يا قائم مقام وي كاهش دهد:
    ۱-هرگاه حادثه در اثر تقصير ذوي الحقوق اعم از بیمه گذار و يا قائم مقام وي روي داده باشد.
    ۲-هرگاه بیمه گذار به وظايف مندرج در ماده ۲۳ عمل ننموده باشد و در تيجه ميزان خسارت افزايش يافته ويابه حقوق بيمه گرخدشه واردآيد.
    ماده ۲۸ – مهلت اقامه دعوي
    بيمه گر و بیمه گذار ضمن عقد خارج لازم شرط و توافق نمودند كه كليه دعاوي ناشي از اين بيمه نامه را ظرف مدت دو سال از تاريخ بطلان , فسخ و يا انقضاي مدت بيمه نامه و در صورت وقوع حادثه موضوع بيمه نامه از تاريخ وقوع حادثه مزبور عليه يكديگر اقامه نمايند و هرگونه ادعاي احتمالي پس از انقضاي دو سال ياد شده را ازخود سلب و بلاعوض به طرف مقابل صلح نمودند . دعاوي ناشي از اين بيمه نامه پس از دو سال مذكور مشمول مرور زمان و غير قابل استماع ميباشد.
    ماده ۲۹ – اصل قائم مقامي
    كليه حقوق بیمه گذار عليه اشخاص ثالث به لحاظ تقصير يا مسئوليت اشخاص مذكور در ايجاد حادثه تا ميزان خسارت پرداخت شده توسط بيمه گر , به شخص اخير منتقل ميگردد.
    شركاء , كاركنان , همسر و بستگان نسبي و يا سببي درجه اول بیمه گذار از لحاظ اجراي مقررات اين ماده شخص ثالث تلقي نميگردند مگر آن كه خسارت ناشي از عمد آنان باشد.
    فصل سوم – استثنائات
    ماده ۳۰- مسكوكات , پول , اوراق بهادار, اسناد , فلزات قيمتي به هر شكل , جواهرات و مرواريد, سنگهاي قيمتي سوارنشده , هرگونه اسناد و نسخ خطي و همچنين هزينه بازسازي نقشه , جمع آوري مجدد اطلاعات و يا تنظيم دفاتر بازرگاني تحت اين بيمه نامه پوشش ندارد مگر آن كه صراحتا" خلاف آن شرط شده باشد.

    ماده ۳۱- تحقق خطرات موضوع اين بيمه نامه چنانچه ناشي از هر يك از حوادث و وقايع ذيل باشد, تحت پوشش اين بيمه نامه نخواهد بود. مگر آن كه صراحتا" خلاف آن شرط شده باشد:
    ۱-جنگ . جنگ داخلي , آشوب و بلوا , اعتصاب , قيام , انقلاب , كودتا , اغتشاشات داخلي و يا اقدامات احتياطي مقامات نظامي و انتظامي
    ۲-زمين لرزه , آتش فشان , ريزش زمين , سيل , طغيان رودخانه ها , حريق تحت الارضي و يا آفات سماوي
    ۳-انفجار مواد منفجره مانند ديناميت , تي – ان – تي و باروت
    ۴-فعل و انفعالات هسته اي
    ماده ۳۲- خسارت وارده به موتورها و ماشينهاي برقي در نتيجه اتفاقات زير كه در داخل موتورها و ماشينهاي مزبور بوقوع بپيوندد به هر علت مورد پوشش اين بيمه نامه نميباشد:
    اتصالات و اثرات ناشي از جريان برق , پاره شدن هادي , جرقه زدن , امواج برقي ناشي از اين اتفاقات بار زياد و يا عدم كفايت عايق بندي . لكن خسارتي كه در نتيجه اتفاقات مذكور در ساير قسمتهاي مورد بيمه بروز نمايد, تحت پوشش خواهد بود.
    ماده ۳۳- خسارت وارده به ظروف تحت فشار صنعتي ناشي از انفجار اين ظروف مورد پوشش اين بيمه نامه نميباشد. لكن خسارتي كه در نتيجه تحقق خطر مزبور در ساير قسمتهاي مورد بيمه بروز نمايد تحت پوشش خواهد بود.
    ماده ۳۴- خسارت وارده به مورد بيمه در محدوده آتش كنترل شده تحت پوشش اين بيمه نامه نخواهد بود.

    آيين نامه شماره ۱/۲۱
    مكمل آيين نامه شماره ۲۱
    در شرايط الحاقيه بيمه ظروف تحت فشار صنعتي منضم به بيمه نامه آتش سوزي

     

    شوراي عالي بيمه در اجراي بند ۳ ماده ۱۷ قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه گري , شرايط الحاقيه بيمه ظروف تحت فشار صنعتي (به شرح پيوست ) كه منضم به بيمه نامه آتش سوزي ميگردد را در جلسه مورخ ۷/۹/۱۳۶۷ تصويب نمود.

     جدول مشخصات الحاقيه بيمه ظروف تحت فشار صنعتي

    ردیف

    مورد بیمه

    محل مورد بیمه

    شماره سريال

    مارك و تاريخ ساخت

    نام سازنده

    حداكثر فشار مجاز واردبر سوپاپ اطمينان

    مبلغ بيمه شده (رياال )

    نرخ (%)

    حق بيمه (ريال)

    حداكثر تعهد بيمه گر(ريال

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

    جمع

     

     

     

     

    امضاء بيمه گر ......................

    شرايط بيمه ظروف تحت فشار صنعتي 
    اول – تعاريف
    ۱- ظروف تحت فشار صنعتي عبارتست از :
    ۱/۱- ديگ بخار به مفهوم ماشين آلاتي كه بر اثر فعل و انفعالات ناشي از نيروي بخار و يا ساير عوامل نيروزا , بخار مرطوب و يا خشك را جهت استفاده در صنايع توليد مينمايد.

    ۲/۱- ظروفي كه بمنظور نگهداري مواد و يا گازهاي تحت فشار , در صنعت مورد استفاده قرار ميگيرد .
    ظروف تحت فشار صنعتي شامل قسمتهاي زير ميباشد:
    الف - دستگاه اصلي .
    ب - اجزا و قطعاتي كه بدون وجود دريچه هاي سوپاپ قطع كننده به دستگاه اصلي متصل ميباشد.
    ج - قطعات فلزي , درجات فشار آب و اتصالاتي كه آنها را به دستگاه اصلي وصل ميكند , حتي اگر اين قطعات و اتصالات بوسيله دريچه سوپاپهاي اطمينان از اجزا ثابت جدا شده باشد.
    ۲- تركيدن و تلاشي , به مفهوم تغيير شكل ناگهاني و خطرناك ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه است كه در اثر فشار نيروي بخار و يا ساير عوامل نيروزا ايجاد شود.
    دوم – خسارت قابل تامين
    اين بيمه خسارت وارده به ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه را كه ناشي از تركيدن و تلاشي اين ظروف باشد با رعايت مفاد بيمه نامه , تعاريف فوق و مفاد مندرج زير جبران مينمايد.
    سوم – ساير مقررات
    ۱- بيمه گر ميتواند بازديد و بررسيهاي دوره اي را از ظروف تحت فشار صنعتي موضوع اين بيمه نامه انجام دهد, بیمه گذار مكلف است تسهيلات لازم جهت بازديد و بررسيهاي دوره هاي مزبور فراهم نموده و دستورات و ضوابط ايمني توصيه شده از طرف بيمه گر را رعايت نمايد.
    ۲- فشار يا بار بر روي سوپاپهاي اطمينان نبايد از ميزان مجاز مقرر شده در حد استاندارد تجاوز نمايد, مگر آن كه توافق ديگري بين طرفين بعمل آمده باشد.
    ۳- چنانچه بیمه گذار بخواهد اصلاحات و يا تغييراتي در ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه بعمل آورد و يا قطعات وارداتي را به ظروف مزبور اضافه و يا از آن جدا نمايد. ميبايست مراتب را به بيمه گر اطلاع دهد.
    شرايط بيمه ظروف فشار صنعتي
    چهارم – استثنائات
    اين بيمه موارد زير را تحت پوشش قرار نميدهد :
    ۱-خسارت وارده به ظروف تحت فشا رصنعتي مورد بيمه در اثر آزمايش هيدروليكي ظروف مزبور.
    ۲- خسارت وارده به ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه در دوره تعمير و راه اندازي مجدد اين ظروف در موارديكه بعلت تحقق خطر موضوع بيمه اين الحاقيه خسارت ديده است,۳- خسارت ناشي از موارد زير در صورتيكه منجر به تلاشي و يا تركيدن ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه نگردد
    الف - خوردگي ناشي از سوخت يا موارد ديگر , زنگ زدگي و يا استهلاك قطعات ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه
    ب - تغيير شكل تدريجي ظروف مزبور از قبيل :
    -ترك خوردن , شكستن , متورم شدن , لايه لايه شدن , درز پيدا كردن , شيار پيدا كردن (حتي اگر اين موارد همراه با تست باشد).
    ج - نقص فني اتصالات ظروف مورد بيمه.

    آيين نامه شماره ۲/۲۱
    مكمل آيين نامه شماره ۲۱
    اصلاح ماده ۲۱ افزودن يك تبصره به ماده ۱۲


    مقررات مكمل آيين نامه شماره ۲۱ شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي , صاعقه , انفجارشوراي عالي بيمه در جلسه مورخ ۲۸/۱۱/۱۳۷۰ تصويب نمود:
    متن ماده ۲۱ " موارد فسخ بيمه نامه " بشرح زير اصلاح گردد:
    ماده ۲۱ – بیمه گذار ميتواند در هر زمان بيمه نامه را فسخ نمايد . در اين صورت بيمه گر با در نظر گرفتن تعرفه كوتاه مدت , حق بيمه را محاسبه و مابه التفاوت دريافتي را به بیمه گذار مسترد مينمايد. بيمه نامه هايي كه بموجب قانون يا قرارداد بنفع ثالث صادر ميشوند از شمول اين حكم مستثني ميباشند.
    بيمه گر در مواردي كه قانون بيمه اجازه فسخ به او داده است ميتواند بيمه نامه را با يك اخطار ده روزه فسخ نمايد و اعلاميه آن را با پست سفارشي به آخرين نشاني اعلام شده بیمه گذار ارسال نمايد . در اينصورت بيمه گر بايستي حق بيمه دريافتي باقيمانده مدت را پس از انقضاء ده روز از تاريخ اعلام اخطار مزبور به بیمه گذار بصورت روز شمار مسترد نمايد.
    متن زير بعنوان تبصره ماده ۱۲ به شرايط عمومي فوق الذكر اضافه گردد:
    تبصره : سرمايه بيمه در صورت وقوع خسارت , بميزان خسارت تقليل مي يابد, لكن بیمه گذار ميتواند با پرداخت حق بيمه اضافي سرمايه بيمه را افزايش دهد.
    شركتهاي بيمه ميتوانند از تقليل سرمايه تا ۵% بدون دريافت حق بيمه اضافي صرفنظر نمايند

    آيين نامه شماره ۳/۲۱
    اصلاح بند ۲ ماده ۳۱


    شوراي عالي بيمه در اجراي بند ۳ ماده ۱۷ قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه گري شرايط الحاقيه بيمه زلزله از خطرات تبعي و ضميمه بيمه نامه آتش سوزي را در جلسات مورخ ۱۸/۱۱/۱۳۷۲ و ۲۶/۲/۱۳۷۳ بشرح زير تصويب نمود:
    "با توجه به پيشنهاد مورخ بیمه گذار و همچنين با عنايت به ماده ۱۳ شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي مصوب شوراي عالي بدينوسيله خسارات مستقيم ناشي از زلزله وارد به مورد بيمه به استثناء سرقت بيمه ميشود و استثناء زمين لرزه از بند ۲ ماده ۳۱ شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي فوق الذكر حذف مي گردد.
    از مبلغ هر خسارت ۱۵% بعنوان تعهد بیمه گذار (فرانشيز ) كسر خواهد شد . ساير شروط الحاقيه مطابق با شرايط عمومي , خصوصي و پيوست عمومي بيمه نامه آتش سوزي فوق الذكر مي باشد.

    مبلغ بيمه شده :

    نرخ :

    حق بيمه :

    تاريخ صدور:

    تاريخ شروع اعتبار الحاقيه :

     

     

     

     

ورود به سایت
ورود به سایت
فراموشی رمز عبور
ثبت نام در سایت